深入推动数字化转型农业银行为“三农”普惠插上科技翅膀

  走进浙江杭州余杭街道旁服饰车间，缝纫机、裁床、电刀等机器的轰鸣声此起彼伏。多米服装科技（杭州）有限公司的工人们在和时间赛跑，抓产量、抓效能。

  多米服饰的负责人感叹，若不是当初贷款资金及时到位，自己的企业就难以有如今高效满荷的运营。

  这位负责人直言，“前几年真的是不想贷也不敢贷，现在市场好了，可以放开手脚做事了，关键是农行贷款真的是利率低、速度快，解了我们企业的燃眉之急”。

  对于像多米服饰这类的制造业企业来说，资金的迅速到位是提振信心的重要助力。这背后与农业银行积极地推进普惠金融数字化转型息息相关。

  作为一家国有大型商业银行，农业银行围绕数字中国建设，以“数据”为主线推动实施数字经营战略，从始至终坚持以客户为中心，以金融科学技术创新为驱动，不断将数字化转型推向深入，形成了一套具有农行特色的数字化打法，在以数字化手段服务“三农”和经济社会高水平发展的实践中结出了累累硕果。

  作为发展普惠金融的国家队和金融服务小微企业的主力军，农业银行一直紧跟时代发展大潮，从始至终坚持服务实体经济，深耕普惠金融领域，与广大小微企业一同成长。

  走进陕西汉中佛坪山区的中药种植基地，村民起垄施肥、覆膜栽苗。因上游企业突然改变结算模式，派昂中药科技有限公司即将错过年初中药材产销的窗口期。

  “这是我们第一次在银行贷款，没想到这么快就到账了！你们还上门来服务，谢谢你们！”企业负责人握着客户经理的手激动地说道。

  考虑到企业从未在银行贷过款，对信贷业务完全不了解，农行陕西分行客户经理驱车300公里赴现场为公司可以提供金融服务，成功为企业发放贷款1000万元，把“首贷”服务送上门，把金融“活水”送到家，以实际行动为企业强信心、增动力。

  下沉服务重心、优化信贷供给，农业银行着力将更多金融活水“精准滴灌”至实体经济关键领域和薄弱环节：

  在全行范围内打造了近三百家科技金融、绿色金融、供应链金融、制造业信贷小微金融专业支行，建设了五百家普惠金融专营机构、万余家小微信贷业务发展类网点，提供专业化、精细化服务。持续加大首贷、信用贷、续贷、中长期贷款供给，自2020年以来共支持小微企业首贷户近30万户，有效解决中小企业缺抵押、缺担保难题。

  在全国经济巩固提升的关键时期，农业银行快速形成系统合力，将内部资源优先向普惠小微群体倾斜，重点加强对科技、绿色、养老、乡村振兴等领域小微企业的金融服务，优先支持吸纳新市民就业较多的小微企业，普惠贷款规模在2022年高基数基础上继续实现高增长，普惠贷款增速高于全行各项贷款平均增速。

  截至2023年9月末，农业银行包含农户生产经营贷款在内的普惠金融领域贷款余额3.55万亿元，是2018年的5倍；普惠型小微企业贷款余额2.47万亿元，近五年平均增速超44%；信贷支持小微企业、个体工商户、农户等普惠小微群体率先突破300万户。在区域上，农业银行近五成普惠贷款投向农村、七成信贷客户源自县域，切实做到惠农、扶小、助微。

  农业银行格外的重视普惠金融发展，将“三农”普惠列为三大战略之首，建立横跨城乡、独具特色的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动普惠金融服务体系，不断的提高普惠金融服务能力，将更多金融活水引向实体经济发展的重点领域和薄弱环节。

  “游客不但可以现场买，还可以线上下单，生意好的时候一天光线上就能卖四五十盒。”一大早，浙江宁波梁弄陈味大糕店老板陈柏钧边说边打开手机里的微信公众号“五彩梁弄”，“瞧，就是这一个平台，还能领优惠券，方便着呢。”

  “五彩梁弄”平台是农行宁波分行与梁弄镇政府共同打造的镇级数字乡村平台。2021年4月正式发布，平台功能板块包含文旅、党建、宣传、民生、金融等，游客和村民需要的吃、住、行、购物、金融等服务信息都在这样的平台汇集。

  农行宁波余姚分行行长何力威说：“‘五彩梁弄’平台为当地小商户、合作社、民宿、果园等农业经营主体提供线上线下一体化资金清算，还将大数据进行整合，助力当地发展乡村旅游。”截至2023年9月末，梁弄镇共有159户商户入驻这一平台，交易流水达2043万元。

  除了应用数字化平台创新改善金融服务场景，农行宁波分行还探索乡村治理“数字化”与金融服务“普惠化”的有效协作方式。

  桥头镇丰潭村村民余秋春高兴地领到一桶食用油。“330积分换一桶油，都是我在小程序里做任务积攒来的。”2020年9月起，桥头镇与浙江省数字经济学会合作，搭建以个人信用为基础的乡村数字自治平台。村民们登录这样的平台，参与民主评议、志愿服务、在线学习等活动均可获得积分，提升了当地乡村治理现代化水平。

  农行宁波慈溪分行员工成坎立说：“村民在平台参与乡村治理的贡献程度、行为触发频次会形成个人‘信用分’，‘信用+线下+线上’的方式构建起村民信贷档案数据库，我们基于数据库信息，主动满足村民融资需求。”

  “我申请30万元信贷，用于农场扩建。免抵押、免担保，还不用去网点，太方便了。”桥头明美蔬菜农场负责人余志明说。截至目前，农行慈溪分行累计为桥头镇范围内的342户农户主体发放贷款1.68亿元。

  近年来，农业银行贯彻建设数字乡村战略部署，强化与各级政府合作，围绕提升乡村治理数字化水平，推出农村“三资（资金、资产、资源）”管理、通过乡镇治理、乡村振兴村民积分等一系列金融场景，逐步提升了服务“三农”的水平和能力。目前，农业银行数字乡村云平台服务对象已覆盖全国2500多个县（区）。

  走进甘肃平凉工业园区的陶瓷烧制车间，热流从生产线迎面袭来。新年伊始，甘肃恒星特种陶瓷有限公司就接到多笔订单，正在为购买原材料的资金发愁。

  当获悉可以在线申办农行贷款后，企业通过“普惠e站”进行在线测额，并预约办理了开户、申贷等业务，不到3小时便获批了一笔信用贷款。

  “没想到你们还有这么厉害的产品，不开户就能知道贷款额度，还不用抵押担保，真是给我帮了大忙。”说起这次贷款经历，该企业负责人赞不绝口。

  借助数字政府场景建设机遇，农行甘肃分行将“普惠e站”布放至甘肃省信易贷、中小微企业公共服务平台、政务服务网等20家外部平台。小微企业无需开立账户，通过“普惠e站”在线申办金融业务。

  农业银行积极地推进普惠金融数字化转型，深度运用大数据对普惠小微企业实施多维度、多场景精准画像，减少对抵（质）押物依赖，先后推出“微捷贷”“惠农e贷”“助业快e贷”等线上信用类贷款产品，持续提升普惠贷款的可得性和便利度。

  十年来，互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等现代金融科技快速的提升。农业银行持续推进数字化转型，对业务模式进行深度重构和全面再造，推动普惠金融向线上化、移动化、自动化、智能化转变发展方式与经济转型，形成了以“数据+算法+算力”为引擎和基石、线上线下协同发力的新型数字化普惠金融发展模式。

  目前，农业银行近八成的普惠贷款来自线上产品，“小微e贷”累计投放超过3.2万亿元、累计贷款客户超过200万户，“惠农e贷”贷款余额突破1万亿元、服务农户近600万户，线上产品已成为服务普惠小微群体的“尖兵利器”。

  十年来，各类新主体、新产业、新业态、新要素不断涌现，各种类型的市场主体对金融服务的需求日益多元。农业银行持续深耕“三农”，天然拥有普惠金融基因。作为国内最早对普惠金融实施专业化管理、数字化经营的商业银行之一，农业银行依靠科学技术赋能和加快数字化转型，秉承与生俱来的普惠和“三农”底色以及多年的探索实践，形成了城乡融合、数字赋能、专营专管、线上线下协同的国有大行普惠金融发展模式。

  助民于发展，兴民于百业，利民于共富。回首过去十年，中国普惠金融绘就了一幅从生根发芽，到茁壮成长，再到快速的提升的历史画卷。站在新的历史起点，普惠金融要从过去的“有没有”向今后的“好不好”和更长期的“强不强”转变。下一步，农业银行坚持走好中国特色普惠金融发展之路，持续推动普惠金融可持续高质量发展，为实现中国式现代化贡献力量。